Cada vez que llega la renovación del seguro del coche surge la misma duda: ¿sigo con todo riesgo o me paso a terceros? Entre ambos extremos hay dos opciones intermedias que suelen ser las más rentables: el seguro a terceros ampliado y el seguro de coche a todo riesgo con franquicia. En esta guía te explicamos qué cubre cada uno, cómo funciona la franquicia con números y en qué momento de la vida de tu coche compensa cambiar.
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Las tres modalidades explicadas en un minuto
- Terceros básico: cubre el seguro obligatorio (daños que causes a otros) y la responsabilidad civil voluntaria. Tus propios daños no están cubiertos.
- Terceros ampliado: lo anterior más coberturas como lunas, robo, incendio y asistencia en viaje. Siguen sin cubrirse los daños propios en un accidente culpable.
- Todo riesgo: cubre también los daños de tu coche aunque el accidente sea culpa tuya. Puede ser sin franquicia o con franquicia, que es la opción más equilibrada para muchos conductores.
Seguro a terceros ampliado: qué cubre
Es la opción favorita para coches de cierta edad que todavía tienen valor. Además de la responsabilidad civil, suele incluir:
- Rotura de lunas: parabrisas, luneta trasera y ventanillas. Es una de las coberturas más usadas.
- Robo: del vehículo completo y, a veces, de piezas. Ojo: el robo de objetos que dejas dentro del coche normalmente no lo cubre. El robo de objetos dentro del coche aparcado en tu garaje suele cubrirlo el seguro de hogar, no el del coche, siempre que tu póliza lo contemple.
- Incendio: daños por fuego, explosión o rayo.
- Asistencia en viaje: grúa, reparación in situ y, en algunas pólizas, desde el kilómetro cero.
- Defensa jurídica y reclamación de daños.
- Opcionalmente, fenómenos atmosféricos como granizo, o daños por impacto con animales cinegéticos.
Lo que no cubre: los daños de tu coche si tienes un accidente del que eres responsable, o si das un golpe aparcando contra una columna.
Todo riesgo con franquicia: cómo funciona con un ejemplo
La franquicia es la parte de cada siniestro de daños propios que pagas tú. A cambio, la prima es bastante más baja que en el todo riesgo sin franquicia. Las franquicias más habituales van de 150 a 600 euros orientativos.
Ejemplo: tienes una franquicia de 300 euros y das un golpe que cuesta 1.200 euros reparar. Tú pagas 300 euros y la aseguradora, 900. Si el arreglo cuesta 250 euros, lo pagas todo tú porque no supera la franquicia. Y si el accidente lo causa otro conductor identificado, su seguro paga la reparación completa y tú no pagas franquicia.
La clave es comparar el ahorro en la prima con lo que podrías pagar de franquicia. Si apenas tienes golpes, el todo riesgo con franquicia suele salir más barato a lo largo de los años que el todo riesgo sin franquicia.
Cuándo pasar de todo riesgo a terceros: la regla del valor venal
El valor venal es lo que vale tu coche en el mercado en el momento del siniestro. Si tu coche sufre un siniestro total, la aseguradora te paga ese valor (o un porcentaje adicional según la póliza), no lo que te costó nuevo.
Muchas pólizas pagan el valor a nuevo durante los dos primeros años. A partir de ahí, el valor que cobrarías baja cada año, mientras la prima del todo riesgo no baja al mismo ritmo. Por eso se habla de la regla de los 5 a 7 años:
- De 0 a 4 años: el todo riesgo, con o sin franquicia, suele compensar.
- De 5 a 7 años: es el momento de valorar el todo riesgo con franquicia o el terceros ampliado.
- Más de 7 u 8 años: en la mayoría de los casos el terceros ampliado es la opción más rentable.
Una regla práctica: si la prima anual del todo riesgo supera el 10 % del valor venal del coche, probablemente estás pagando de más.
Tabla comparativa de coberturas y precio orientativo
| Cobertura | Terceros básico | Terceros ampliado | Todo riesgo con franquicia | Todo riesgo sin franquicia |
|---|---|---|---|---|
| Responsabilidad civil | Sí | Sí | Sí | Sí |
| Lunas | No | Sí | Sí | Sí |
| Robo e incendio | No | Sí | Sí | Sí |
| Asistencia en viaje | A veces | Sí | Sí | Sí |
| Daños propios | No | No | Sí, menos la franquicia | Sí |
| Precio anual orientativo | 200 a 400 € | 300 a 550 € | 450 a 900 € | 700 a 1.400 € |
Los precios son orientativos para un conductor con experiencia y un turismo medio. Varían mucho según la edad, el código postal, el historial de siniestros y el modelo del coche.
Trucos para bajar la prima sin perder cobertura
- Compara antes de cada renovación. La diferencia entre compañías para el mismo perfil puede superar el 40 %.
- Sube la franquicia si conduces con poco riesgo: pasar de 150 a 300 euros puede abaratar bastante la prima.
- Elimina coberturas duplicadas, como la asistencia en viaje si ya la tienes con otra póliza o con tu tarjeta.
- Declara bien el uso y el aparcamiento: dormir en garaje suele reducir el precio.
- Revisa la carta de renovación. Si la prima sube sin motivo, recuerda que tienes derecho a saber si pueden cambiarte la prima del seguro sin tu consentimiento y a no renovar avisando con un mes de antelación.
- Paga de forma anual si puedes: el pago fraccionado suele tener recargo.
Y si la compañía tarda o rechaza el pago de un siniestro, tienes derecho a reclamar siguiendo unos pasos y plazos concretos.
Qué mirar en la póliza además del precio
Dos seguros con la misma modalidad pueden ser muy distintos. Antes de firmar, revisa estos puntos de las condiciones:
- Valor de indemnización: cuántos años paga valor a nuevo y qué porcentaje sobre el valor venal ofrece después.
- Libre elección de taller: algunas pólizas baratas te obligan a reparar en talleres concertados.
- Vehículo de sustitución: cuántos días incluye y en qué casos.
- Conductor ocasional y conductores noveles: si no están declarados, la compañía puede repetir contra ti lo que pague.
- Bonificación por no siniestralidad: si se conserva al cambiar de compañía con el certificado de siniestralidad.
Preguntas frecuentes
¿Todo riesgo con franquicia merece la pena?
Para coches de hasta cinco o seis años y conductores con pocos partes, suele ser la opción con mejor relación entre precio y protección. Pagas menos prima que en un todo riesgo sin franquicia y sigues cubierto ante golpes importantes. Solo pagas la franquicia en los siniestros de daños propios de los que eres responsable.
¿Qué es la franquicia en el seguro de coche?
Es la cantidad fija que asumes tú en cada siniestro de daños propios. Si la reparación cuesta menos que la franquicia, la pagas entera; si cuesta más, pagas la franquicia y la aseguradora el resto. Cuanto más alta es la franquicia, más barata es la prima del seguro.
¿El terceros ampliado cubre el granizo?
No siempre. Algunas pólizas a terceros ampliado incluyen los fenómenos atmosféricos como el granizo y otras los ofrecen como garantía opcional. Si vives en una zona con tormentas frecuentes o aparcas en la calle, revisa esta cobertura antes de contratar. Los fenómenos extraordinarios, como inundaciones, los cubre el Consorcio de Compensación de Seguros.
¿Puedo cambiar de todo riesgo a terceros en mitad de la anualidad?
Normalmente el cambio se hace al vencimiento de la póliza. Para no renovar debes avisar a tu aseguradora con al menos un mes de antelación. Algunas compañías permiten modificar la modalidad dentro de la misma póliza antes del vencimiento, ajustando la prima. Consulta las condiciones de tu contrato.
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Más información sobre seguridad vial y normativa en la web oficial de la Dirección General de Tráfico.
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