Seguro de salud privado: las 7 cosas que debes mirar antes de firmar (copago, carencias, cuadro médico)

Contratar un seguro médico parece sencillo: eliges una compañía, firmas y listo. Pero dos pólizas con un precio parecido pueden ser muy distintas cuando de verdad las necesitas. Antes de firmar, hay siete cosas que debes mirar en cualquier seguro de salud privado: el tipo de asistencia, el copago, las carencias, las preexistencias, las coberturas, las exclusiones y el precio a largo plazo. Te las explicamos una a una, con ejemplos.

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1. Cuadro médico, reembolso o mixto: qué significa cada uno

• Cuadro médico: solo puedes ir a los médicos, clínicas y hospitales concertados con la aseguradora. No adelantas dinero. Es la modalidad más común y más económica.
• Reembolso: puedes ir a cualquier médico, dentro o fuera del cuadro. Pagas la consulta y la compañía te devuelve un porcentaje (por ejemplo, entre el 70 % y el 90 %) hasta un límite anual. Es más cara, pero te da libertad total.
• Mixto: combina el cuadro médico con un reembolso parcial para especialistas de fuera.

Antes de elegir, revisa el cuadro médico de tu provincia: comprueba que incluye hospitales cercanos, urgencias 24 horas y los especialistas que más usas. Un cuadro amplio en Madrid puede ser muy limitado en tu ciudad.

2. Seguro de salud con copago o sin copago: cuándo compensa cada opción

El copago es una pequeña cantidad que pagas cada vez que usas un servicio: por ejemplo, entre 2 y 30 euros por consulta o prueba, según la compañía. A cambio, la cuota mensual es más baja.

Ejemplo de uso anual orientativo para una persona de 35 años:

• Póliza con copago: 40 euros al mes (480 al año). Si vas 8 veces al médico y haces 3 pruebas, con copagos de unos 10 euros, pagarías unos 110 euros más. Total: unos 590 euros.
• Póliza sin copago: 60 euros al mes (720 al año). Total: 720 euros, uses lo que uses.

Conclusión: si vas poco al médico, el copago te ahorra dinero. Si tienes hijos pequeños, una enfermedad crónica o usas mucho el seguro, sin copago suele salir mejor. Fíjate también en si la póliza tiene un tope anual de copagos, que es una garantía muy útil.

3. Carencias del seguro médico: los plazos típicos

La carencia es el tiempo que tiene que pasar desde que contratas hasta que puedes usar ciertos servicios. Las consultas de medicina general, pediatría y urgencias suelen estar disponibles desde el primer día. Las carencias típicas son orientativamente:

• Pruebas diagnósticas complejas (resonancias, TAC): de 3 a 6 meses.
• Hospitalización e intervenciones quirúrgicas: unos 6 meses.
• Parto: entre 8 y 10 meses.
• Trasplantes y tratamientos especiales: hasta 12 meses.

Si vienes de otra aseguradora, pregunta si te eliminan las carencias presentando tu póliza anterior. Muchas compañías lo hacen para captar clientes, y es un punto de negociación importante.

4. Preexistencias y cuestionario de salud: lo que no debes ocultar

Al contratar tendrás que rellenar un cuestionario de salud. Este cuestionario de salud es el mismo tipo de formulario que se rellena al contratar el seguro de vida de la hipoteca, y tiene las mismas consecuencias: lo que declares forma parte del contrato.

Las preexistencias son enfermedades o lesiones que ya tenías antes de contratar. La aseguradora puede excluirlas, aplicar un recargo o aceptarlas. Lo que no debes hacer nunca es ocultarlas: si omites algo relevante y luego necesitas tratamiento relacionado, la compañía puede negarse a cubrirlo e incluso rescindir la póliza.

5. Coberturas que marcan la diferencia

Casi todas las pólizas incluyen medicina general, especialistas, urgencias, pruebas y hospitalización. Las diferencias están en lo demás:

• Dental: muchas pólizas incluyen limpiezas y revisiones, pero los tratamientos se pagan con tarifas reducidas. Si te interesa, valora un seguro específico: puedes verlo en nuestro comparador de seguros dentales.
• Psicología: revisa el número de sesiones anuales incluidas.
• Segunda opinión médica internacional para diagnósticos graves.
• Telemedicina: videoconsulta con médicos de familia y pediatras.
• Asistencia en viaje en el extranjero.
• Reproducción asistida, cirugía refractiva o fisioterapia: suelen tener límites o franquicias.

6. Exclusiones: lo que el seguro no cubre

Lee con atención la lista de exclusiones. Son habituales la cirugía estética no reparadora, los tratamientos experimentales, las enfermedades derivadas del alcoholismo o la drogadicción, los deportes de riesgo y ciertos medicamentos fuera del hospital. Si alguna exclusión te afecta, busca otra póliza.

7. Seguro de salud: precio mensual orientativo y cómo ahorrar

El precio depende sobre todo de la edad, la provincia y la modalidad. De forma orientativa, para una póliza con cuadro médico:

• De 20 a 35 años: entre 35 y 60 euros al mes.
• De 36 a 50 años: entre 50 y 85 euros al mes.
• De 51 a 64 años: entre 80 y 150 euros al mes.
• A partir de 65 años: puede superar los 150 euros al mes.

Formas de ahorrar:

• Seguro médico privado familiar: asegurar a varios miembros en la misma póliza suele tener descuento.
• Autónomos: pueden deducirse en el IRPF hasta 500 euros al año por persona asegurada (1.500 euros en caso de discapacidad), incluyendo cónyuge e hijos menores de 25 años que convivan.
• Trabajadores por cuenta ajena: si la empresa lo ofrece como retribución flexible, está exento de IRPF hasta 500 euros al año por persona.
• Contrata joven: algunas compañías mantienen condiciones de entrada más favorables con los años.

Ojo con las subidas en la renovación: la prima puede aumentar cada año por la edad y por el encarecimiento de los costes médicos. Pregunta a la compañía cómo ha evolucionado su precio en los últimos años.

Y si te deniegan una hospitalización o un tratamiento que crees cubierto, puedes reclamar a la aseguradora con un procedimiento sencillo y gratuito.

Preguntas frecuentes

¿Qué es mejor, un seguro de salud con copago o sin copago?

Depende de cuánto uses el seguro. Si vas al médico pocas veces al año, el copago te permite pagar una cuota menor y ahorrar. Si tienes hijos pequeños, enfermedades crónicas o haces muchas pruebas, la póliza sin copago suele salir más barata a final de año y te evita sorpresas.

¿Puedo usar el seguro de salud desde el primer día?

Sí para lo básico. Las consultas de medicina general, pediatría, enfermería y las urgencias suelen estar disponibles desde el primer día. Las pruebas complejas, la hospitalización, las cirugías y el parto tienen periodos de carencia de varios meses, salvo urgencia vital o accidente.

¿Me pueden rechazar en un seguro de salud por una enfermedad previa?

Sí. La aseguradora puede aceptar, excluir esa enfermedad, aplicar un recargo o rechazar la solicitud según el cuestionario de salud. Por eso es importante comparar varias compañías: los criterios cambian mucho entre ellas. Nunca ocultes información, porque podrías perder la cobertura cuando más la necesites.

¿Cuánto cuesta un seguro de salud privado al mes?

Para una persona de entre 20 y 35 años, una póliza con cuadro médico y copago puede costar entre 35 y 60 euros al mes de forma orientativa. El precio sube con la edad y varía según la provincia, la modalidad y las coberturas extra como dental o reembolso.

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Puedes consultar información oficial sobre el sistema sanitario en la web del Ministerio de Sanidad.